今后，“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等危害個人借款人合法權(quán)益的行為，將得到更嚴格的管理規(guī)范。

昨日，中國銀監(jiān)會對《個人貸款管理暫行辦法》（下稱《辦法》）公開征求意見。《辦法》中明確規(guī)定，在個人貸款的支付管理上，原則上均實行受托支付，以防范上述違規(guī)行為出現(xiàn)。同時要求銀行應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。

《辦法》是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī)，也是繼《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》之后出臺的第三部貸款業(yè)務監(jiān)管法規(guī)。

近年來，我國個人貸款業(yè)務發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計新增個人消費貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款業(yè)務現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。

銀監(jiān)會有關負責人指出，商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理方面，彼此之間缺乏統(tǒng)一的標準；同時，一些銀行業(yè)金融機構(gòu)個貸業(yè)務違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時有發(fā)生，不僅嚴重危害借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進入實體經(jīng)濟。

《辦法》嚴防上述風險的核心是受托支付。《辦法》規(guī)定，個人貸款資金原則上應采取銀行受托支付方式向符合合同約定用途的借款人交易對象支付。但對借款人難以實現(xiàn)確定交易對象且貸款額度不超過30萬元的，或借款人交易對象因條件不具備而只能使用現(xiàn)金支付的，經(jīng)銀行同意可采取借款人自主支付方式。

采取受托支付的貸款，銀行需在審核相關交易資料、憑證是否符合合同后發(fā)放資金，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等方式進行貸后核查。

此外，銀監(jiān)會要求銀行應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。銀監(jiān)會上述負責人指出，從國際上個人貸款業(yè)務慣例和我國銀行長期業(yè)務實踐看，通過面談制度，可以有效鑒別個人客戶身份，了解借款的真實用途，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，特別是可以嚴防虛假按揭業(yè)務的發(fā)生，防范由開發(fā)商、經(jīng)銷商或其他中介機構(gòu)代為簽訂相關文件可能引發(fā)的法律糾紛。

談及《辦法》對借款人及銀行的影響，銀監(jiān)會上述負責人表示，《辦法》不針對具體個貸業(yè)務品種的申請設置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。對金融機構(gòu)而言，雖然會增加業(yè)務操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風險的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

據(jù)了解，農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放的個人貸款可暫不執(zhí)行《辦法》，信用卡透支也不適用本《辦法》。（韓婷婷）