“月息2分，你有多少，我們都要，”王志沏著茶言之鑿鑿地說，“如果你有熟人，愿以2分息向你借錢，你還會把錢存在銀行嗎？”
一直在做產(chǎn)品代理銷售的王志，如今另一個身份是溫州一家擔(dān)保公司的負(fù)責(zé)人。王志說，公司平時業(yè)務(wù)就是“低息吸儲、高息放貸”，這種“打著擔(dān)保公司等旗號放高利貸”的現(xiàn)象在溫州非常普遍，估計全市像他這樣沒牌沒照的擔(dān)保公司最起碼有1000多家，運作資金在200億元以上。
王志說，臨近年底，再加上銀行貸款縮量，之前一直活躍的溫州高利貸市場再度瘋狂，目前月息已飆升至5分，最高的甚至出現(xiàn)一兩角。據(jù)人民銀行溫州市中心支行 （簡稱 “溫州市人行”）監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，下半年溫州民間借貸加權(quán)平均利率已連續(xù)5個月上升，其中11月為23.08%，比上個月上升了0.25個百分點。
作為央行民間利率監(jiān)測試點，溫州這個如今持續(xù)高燒的高利貸市場，讓王志隱約感到風(fēng)險正在加劇。
滿城皆放高利貸
今年10月份，溫州居民儲蓄余額環(huán)比減少80.78億元，這引起了溫州市人行的高度關(guān)注，為此召集幾家商業(yè)銀行探討原因。一位與會銀行部門負(fù)責(zé)人說，錢去了資本市場、二線城市樓市、私募基金等領(lǐng)域。
然而，這一銀行共識并未得到完全贊同。
一位商業(yè)銀行財富管理中心負(fù)責(zé)人說，在低利率、高通脹下，很多居民把資金拿出來投資，其中更多流入民間借貸領(lǐng)域，估計與樓市、股市投資三分天下。
上述該銀行負(fù)責(zé)人說，他周邊1/3以上的朋友都在放高利貸，尤其是在一些溫州工業(yè)經(jīng)濟強鎮(zhèn)，比如柳市、永強、甌北等，參與高利貸的人數(shù)更多、金額更大。一位溫州市公務(wù)員說，他周邊也有一些朋友在放高利貸，大的和別人合伙開擔(dān)保公司放高利貸，小的拿出幾萬元放貸賺點家庭生活費。
王志估計，目前溫州有1000多家擔(dān)保公司，運作資金高達200多億元，這還不包括在外溫商群體，據(jù)說永強僅在上海一地放貸資金就高達50億元。“目前溫州幾乎全城都在借貸，我們每天都能在報紙上看到擔(dān)保公司的廣告，擔(dān)保公司儼然成為溫州的第一大民間銀行。”
與民間說法相佐證的是，溫州市人行近期一次民間借貸問卷調(diào)查顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為800億元，其中企業(yè)民間借款160億元、個人民間借款470億元、融資中介借貸170億元。從事借貸的融資中介，主要為從事高利貸的擔(dān)保、典當(dāng)公司等。
如今，在資金周轉(zhuǎn)比較快的城市，比如溫州、深圳、成都、杭州等，民間利率都在大幅上升。王志說，目前溫州通過擔(dān)保公司的高利貸，融資利息為1.5分至2分，貸出去的月息至少要5分以上，這在近年來溫州乃至全國都是最高的。
與此相映襯的是，溫州市人行監(jiān)測顯示，該市民間借貸利率已連續(xù)5個月上升，其中11月份民間借貸加權(quán)平均利率為23.08%，較上個月增長0.25個百分點。
在被溫州市人行調(diào)查的對象中，有89%的家庭個人和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸，個人參與民間借貸的數(shù)量比企業(yè)多；從企業(yè)看，被調(diào)查的6家大型企業(yè)中僅1家參與了民間借貸，而中小企業(yè)則有60%左右的企業(yè)參與其中，小企業(yè)參與度明顯更高。
放貸資金從哪里來
值得關(guān)注的，溫州民間借貸資金來源已不僅僅局限于 “閑散資金”，更有利用銀行貸款、信用卡資金放貸的違法、違規(guī)現(xiàn)象。
近三年來，溫州刷卡消費增長驚人。
中國銀聯(lián)浙江分公司王先生說，今年前三季度，溫州刷卡消費2500余億元，位居全省各城市第一，比上年同期增長了64%，約占全省刷卡消費總額的1/3，其中批發(fā)商品、房產(chǎn)、汽車等約占80%。值得關(guān)注的是，2008年還位居全省第一的杭州，今年前三季度刷卡消費額為1500億元，同比上漲30%，已經(jīng)遠遠落后于溫州。
王先生不愿透露，溫州信用卡消費額多少，只說全省信用卡消費額占刷卡消費的13%。之前銀聯(lián)溫州有關(guān)部門公布過的數(shù)據(jù)顯示，2009年溫州市人民銀行信用卡交易1448.48筆，交易金額1832.03億元，同比分別新增51.78%和288.2%。
王志說，他有七八張信用卡，其中一張最高額度為13萬元。信用卡套現(xiàn)后全部用來放高利貸，“這種現(xiàn)象在我的圈子里非常普遍。”他說，信用卡通過POS機套現(xiàn)，只要交給機主1%的手續(xù)費，但放貸利息高達5%以上，如此巨大利差誰都愿去賭一把。據(jù)了解，目前溫州出現(xiàn)的信用卡最高授信為500萬元，一二百萬元的超白金卡、鉆石卡等比比皆是。
另外，銀行貸款是高利貸資金的主要來源之一。
王志說，在他公司的合伙人中，有的是辦企業(yè)的，有的是在政府部門上班的，他們除了信用卡套現(xiàn)外，還可以用企業(yè)抵押貸款，官員可以幫助疏通審批關(guān)系。“從賬面上看，這些貸款去向一點也沒有問題，主要用于生產(chǎn)經(jīng)營。但實際上，在企業(yè)和個人雙重融資身份轉(zhuǎn)換中，這些信貸資金往往被用來放高利貸，監(jiān)管部門都難以調(diào)查。”
一位不愿具名的溫州商業(yè)銀行部門負(fù)責(zé)人透露，去年以來，因“違規(guī)放貸”被處分的溫州銀行部門人士屢有發(fā)生。
王志說，與之前傳統(tǒng)資金拆借不同，溫州高利貸向高風(fēng)險領(lǐng)域投資的趨勢比較明顯，比如期貨投資——甲方只有10萬元做期貨，為放大基數(shù)，找到乙方獲得90萬元資金支持。但乙方有條件，甲方須利潤分配或者給予乙方高利息。一旦虧損，甲方10萬元付之東流，乙方仍可拿回本金和利息。
為什么瘋狂？
王志說，實際上10月份溫州儲蓄減少，與溫州預(yù)警的 “產(chǎn)業(yè)空心化”和“資金熱錢化”有關(guān)。
之前溫州市人行公布，今年6月溫州人民幣貸款余額5050.21億元，比年初新增656.48億元，余額同比增長25.8%。一位溫州銀行業(yè)管理人士納悶，按理說，如此信貸規(guī)模足以滿足需求，但企業(yè)把錢貸過去之后，并未見到生產(chǎn)規(guī)模擴大、生產(chǎn)設(shè)施更新等。
與此相反，小企業(yè)買房、大企業(yè)造房的投資現(xiàn)象一再瘋狂。
“由于前期投資大，后繼資金并未跟上，導(dǎo)致目前民間利率高漲。”王志說，金融危機后，在國家經(jīng)濟刺激方案帶動下，溫州民營企業(yè)也加快了擴張的步伐，稍微大點的企業(yè)在外地都有項目，比如房地產(chǎn)、工業(yè)等。如今，這些企業(yè)正需要大量的投資資金，在銀行貸款不易辦理下，他們就會動用儲蓄、或借高利貸來緩沖資金壓力。前些時間，一位溫州商人在江蘇拿了300畝地，為完成公司注冊資金急需融資1億元，于是王志伙同他人給予借貸，一個月利息500萬元。
同時，一些在外溫州商會已發(fā)展成為投資公司，各會員企業(yè)在取得銀行授信貸款外，還需要民間借貸予以支持。
“更重要的是，在表面繁榮、統(tǒng)計數(shù)據(jù)華麗的商品零售市場背后，今年的溫州中小型商人普遍面臨虧錢，這在以往是極為少見的，于是他們動用了存款和民間借貸。”王志說，今年一個人即便代理銷售3個產(chǎn)品，也會面臨虧錢，更不用說那些遍布全球的溫州小商戶了。原材料高漲，產(chǎn)品售價微漲，銷售額基本持平或下降，這意味著銷售量明顯下降，這無疑擊中了溫州商人薄利多銷的價格競爭軟肋。
刀尖上跳舞
王志說，高利貸猶如在刀尖上跳舞，一旦有一筆貸款收不回來，后果難以想象。
前不久，一家溫州擔(dān)保公司借給某一個生意人1000萬元，如今到期后錢卻要不回來、人也找不到了。這筆資金是擔(dān)保公司從民間募集來的，這無疑會影響到放款人的資金安全。如果這筆錢是從銀行貸款來的，或者信用卡套現(xiàn)、同業(yè)之間的資金拆借，后果更是難以想象。
最近，王志一個做擔(dān)保公司的朋友，把錢放出去收不回來，就叫了幾個兄弟終于找到借款人。那天，他們開車等候在借款人家門口，等借款人出門走在馬路上時，汽車從后面直沖過去。類似的非常規(guī)手段，在王志看來實屬無奈之舉。
一個可怕的事實是，信用卡成為溫州刷卡消費新軍的同時，也成為金融案件的高發(fā)領(lǐng)域。今年前9個月，溫州共破獲9起POS機套現(xiàn)人民幣案件，套現(xiàn)金額達到1.43億元。11月，樂清法院審理一起利用POS刷卡機替別人刷卡套現(xiàn)的案件，涉案資金5237萬元，4名機主賺取手續(xù)費共47萬余元。
如今，民間借貸已成為溫州最大的經(jīng)濟糾紛領(lǐng)域。
據(jù)溫州主城區(qū)所在的鹿城區(qū)法院統(tǒng)計，今年前11個月，該院已經(jīng)結(jié)案民間借貸官司833件，涉案金額6.9億元，分別比去年同期570件、涉案金額3.4億元，增長了46%和103%。一位知情律師說，為了應(yīng)付接踵而來的借貸糾紛，地方法官甚至在休息日也要忙碌著案子。
從業(yè)30余年的浙江時代商務(wù)律師事務(wù)所律師吳玉亮說，他今年已辦理二三十件民間借貸案件，民間借貸案件占該所案件的1/4，其他一些律師事務(wù)所該比例會高一些。吳玉亮說，從他辦理的案件看，這些民間借貸背后的月利息至少5分以上，最高的達到1毛5分，主要用于借款人熟悉領(lǐng)域的項目資金拆借。
吳玉亮說，值得關(guān)注的是，高利貸開始向一些高風(fēng)險投資領(lǐng)域擴展，“一旦投資失誤，極有可能傾家蕩產(chǎn)。”
最近，溫州一電視臺發(fā)布的“老賴”名單中，案由也絕大部分為民間借貸。吳玉亮擔(dān)心，在年底銀根緊縮下，這樣的案件還有進一步擴大的態(tài)勢。
實際上，之前推出的小額貸款公司，還是難以解決民間資金需求。溫州市金融辦主任張震宇說，最近一個月他忙著到溫州各鄉(xiāng)鎮(zhèn)做調(diào)研、聽意見，醞釀在明年全市金融工作會議期間，推出一項名為“資金互助會”的新型民間社團組織，規(guī)范引導(dǎo)溫州民間借貸從地下走上臺面。
