在相當長的時間里，學平險一直是塊“唐僧肉”，引眾多保險公司趨之若鶩。據(jù)公開資料，為搶奪該市場，保險公司學平險手續(xù)費即所謂的傭金一度高達40%，2006年，央視《焦點訪談》以“學生保險不是唐僧肉”為題，專門披露了學平險市場亂象。而中國保監(jiān)會從2003年8月——2010年8月，也多次出臺相關監(jiān)管規(guī)定，整頓學平險市場秩序。

　　保險公司違規(guī)支付高額學平險手續(xù)費的手段，最主要的就是系統(tǒng)外出單和坐扣保費，但這極大的損害了消費者利益。為此監(jiān)管部門的規(guī)定中，對這兩種行為專門明確禁止并給予重點處罰。刑法第一百八十七條規(guī)定，對金額巨大的，構成吸收客戶資金不入賬罪。2011年6月，湖南長沙李媚向權威保險網(wǎng)站——世紀保網(wǎng)的投訴，把華泰財險也推到了“瓜田李下”的尷尬地步。

　　“虛假”學平險保單？

　　2011年6月7日，李媚向世紀保網(wǎng)投訴，稱華泰財險銷售“虛假”學生保險。并提出3個疑問：1、入園幼兒意外傷害保險是否由幼兒本人為自己投保？(本人小孩的保單投保人是小孩本人)2、幼兒意外傷害保險是否為一年？(本人小孩的保單保險期間：自20110512零時起至20120316二十四時止)3、幼兒意外傷害保險保單竟然出現(xiàn)被保險人性別錯誤。

　　李媚告訴世紀保網(wǎng)，業(yè)務員聲稱公司統(tǒng)一打單有誤，不能更改！“難道由于保險公司的打單錯誤，要由消費者自己來買單嗎？！”李媚氣憤地問道。

　　縮水的保險期限

　　幼兒作為未成年人，能否作為保險的投保人？這是一個常識性問題。對保單效力是否構成影響，也是一個常識性問題。但是，保險期限從常規(guī)的12個月，縮短到10個月左右，且仍然按照12個月的保費來收取，這就是一個嚴重問題，需要華泰財險認真對待了。

　　華泰財險客服人員告訴世紀保網(wǎng)，類似產(chǎn)品的保險期限都是一年期。而李媚告訴世紀保網(wǎng)，關于保險期限縮水的事情，華泰財險事前事后都沒有主動給予告知和任何解釋。即使在她交涉后，仍然告知不能更改。還把責任推到業(yè)務員身上，說是該代理不是華泰保險公司的職員，公司沒法管控。

　　但是業(yè)務員劉利群(音)告訴世紀保網(wǎng)，類似李媚投訴反映的情況，華泰財險還有很多，不僅僅有保險期限縮水的情況，還有把被保險人性別和名字搞錯的問題。“由于保單上聯(lián)系人留的是我，搞得我也不勝其煩”劉利群說到：“華泰還在問我怎么處理！”

　　一年多收1600萬保費？

　　李媚強調：“華泰保險說，單子太多了，每個月這樣的單子大約有20萬份左右，改不過來！這樣的單子不會影響(今后的理賠)。”

　　如果李媚反應的情況屬實的話，意味著華泰財險每份保單多收了2個月左右的保費。如果按照每個月20萬份保單，每份保單保費40元計算，則一年下來，華泰財險多收保費1600萬元。這些多收的保費那里去了？

　　“瓜田李下”的出單

　　保險公司是如何出具不滿12個月期限的學平險保單的？業(yè)內資深人士告訴世紀保網(wǎng)，不排除有2種可能性。

　　首先，是調整業(yè)務核心系統(tǒng)的有關參數(shù)，比如保險費率，通過調整費率，在保險期限縮水的情況下，保費可以不發(fā)生變化，與12個月期限的保費等同。但是如此操作，就不是保險公司的某一個人可以單獨所為，必須是擁有不同權限級別的管理人員一起參與。即便如此，如此收取保險費不但違背了市場的公平正義，而且明顯挑戰(zhàn)保險監(jiān)管部門的監(jiān)管權威。因為，保險公司所有產(chǎn)品的條款和費率都必須報保監(jiān)會，一旦備案后，就不能輕易修改條款和費率。

　　其次，是系統(tǒng)外出單，即不通過公司業(yè)務核心系統(tǒng)出單，通過脫機打印等手段實現(xiàn)。如果是這種情況，那么保險公司不但嚴重違背了保監(jiān)會的監(jiān)管要求，更突破了法律的底線。在學平險市場中，這種通過系統(tǒng)外出單的情況，往往都伴隨著保險費不入賬、私設小金庫、坐扣保費等違法違規(guī)行為。

　　華泰保險究竟是通過何種方法出具李媚所反應的保單？

　　驚人利益鏈

　　2004年，國內一著名電視媒體曝光了重慶合川市教委指定學生只能購買兩家公司(中國人壽保險公司合川市支公司和中國人民財產(chǎn)保險公司合川市支公司)的學生平安保險，其調查認為，“重要原因在于利益驅動。今年，指定的保險公司會分別給合川市教委和學校7%至8%的代理費，而這些代理費有的后來便變成了老師的辛苦費。如果全市18.7萬名學生全部投保的話，那么僅合川市教委一家就可得到32萬元的代理費。”

　　這僅僅是學平險之亂的冰山一角。一知情人透露，傳統(tǒng)模式下，學平險的“回扣”一般為40%(即100元的保費返回40元)，返回給學校等單位和某些個人；但是，這些都是不合規(guī)的，每年教育系統(tǒng)都有人因此被檢舉處理。該說法得到了成都保險市場某中介公司主要負責人的確認，“(回扣)一般為35%-40%，小公司多給一些，大公司少給一些，相對壽險公司，做意外險時間不長的財產(chǎn)保險多一些。”

　　上述經(jīng)理勾畫了其中的利益鏈條：學校等一般能夠獲得30%，但是一般不會以現(xiàn)金這種初級的方式給付，返回的形式主要是送健康險、意外險，報銷退休教師的醫(yī)療門診費，以及捐贈貧困學生，購買學習用具等；剩余的10%左右，進入某些特殊部門或者個人的口袋。學平險是“小生意，大蛋糕”。盡管每個學生只支付20元、30元或50元，但是積少成多，總量比較可觀。

　　學平險的監(jiān)管要求

　　針對學平險市場的亂象，保監(jiān)會多次出臺相關規(guī)定，規(guī)范學平險業(yè)務經(jīng)營行為。主要規(guī)定包括：一是加強單證管理，要求“學平險”單證必須由總公司統(tǒng)一設計、統(tǒng)一編碼管理，嚴禁省分公司未經(jīng)授權擅自印制“學平險”單證。二是完善業(yè)務流程，在銷售環(huán)節(jié)要求堅持投保自愿，在承保環(huán)節(jié)要求出單系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)、單證管理系統(tǒng)對接，在出單環(huán)節(jié)要求實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴禁手工出單或脫機打印。三是規(guī)范財務管理，要求保費及時足額入賬，據(jù)實列支手續(xù)費。

　　人保國壽違規(guī)被罰

　　2009年9月，重慶保監(jiān)局調查發(fā)現(xiàn)，中國人壽和人保財險重慶市開縣支公司學平險業(yè)務經(jīng)營存在違規(guī)，涉嫌通過坐扣保費的方式支付手續(xù)費，導致財務報表失真，涉案金額合計將近40萬元。重慶保監(jiān)局責令兩家公司改正并分別處以10萬元的罰款。兩家公司的主要負責人張明照和況昌滿被處以警告的行政處罰。

　　一位多年從事保險行業(yè)實務的王先生表示，所謂坐扣保費，指的是保險公司的實收保費在未入賬的情況下，先直接扣除一部分用于支付手續(xù)費。實收保費因為預先坐扣被人為地減少了，但財務上還要對收取的保費再提一遍手續(xù)費，對于后提取的資金，保險公司就有了自主權。可能用于增加相關方的回扣，還可能部分流入公司的“小金庫”。華泰財險學平險真相如何，世紀保網(wǎng)將進一步將繼續(xù)保持關注。