在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間里，學(xué)平險(xiǎn)一直是塊“唐僧肉”，引眾多保險(xiǎn)公司趨之若鶩。據(jù)公開(kāi)資料，為搶奪該市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司學(xué)平險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)即所謂的傭金一度高達(dá)40%，2006年，央視《焦點(diǎn)訪(fǎng)談》以“學(xué)生保險(xiǎn)不是唐僧肉”為題，專(zhuān)門(mén)披露了學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)亂象。而中國(guó)保監(jiān)會(huì)從2003年8月——2010年8月，也多次出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，整頓學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。
保險(xiǎn)公司違規(guī)支付高額學(xué)平險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的手段，最主要的就是系統(tǒng)外出單和坐扣保費(fèi)，但這極大的損害了消費(fèi)者利益。為此監(jiān)管部門(mén)的規(guī)定中，對(duì)這兩種行為專(zhuān)門(mén)明確禁止并給予重點(diǎn)處罰。刑法第一百八十七條規(guī)定，對(duì)金額巨大的，構(gòu)成吸收客戶(hù)資金不入賬罪。2011年6月，湖南長(zhǎng)沙李媚向權(quán)威保險(xiǎn)網(wǎng)站——世紀(jì)保網(wǎng)的投訴，把華泰財(cái)險(xiǎn)也推到了“瓜田李下”的尷尬地步。
“虛假”學(xué)平險(xiǎn)保單？
2011年6月7日，李媚向世紀(jì)保網(wǎng)投訴，稱(chēng)華泰財(cái)險(xiǎn)銷(xiāo)售“虛假”學(xué)生保險(xiǎn)。并提出3個(gè)疑問(wèn)：1、入園幼兒意外傷害保險(xiǎn)是否由幼兒本人為自己投保？(本人小孩的保單投保人是小孩本人)2、幼兒意外傷害保險(xiǎn)是否為一年？(本人小孩的保單保險(xiǎn)期間：自20110512零時(shí)起至20120316二十四時(shí)止)3、幼兒意外傷害保險(xiǎn)保單竟然出現(xiàn)被保險(xiǎn)人性別錯(cuò)誤。
李媚告訴世紀(jì)保網(wǎng)，業(yè)務(wù)員聲稱(chēng)公司統(tǒng)一打單有誤，不能更改！“難道由于保險(xiǎn)公司的打單錯(cuò)誤，要由消費(fèi)者自己來(lái)買(mǎi)單嗎？！”李媚氣憤地問(wèn)道。
縮水的保險(xiǎn)期限
幼兒作為未成年人，能否作為保險(xiǎn)的投保人？這是一個(gè)常識(shí)性問(wèn)題。對(duì)保單效力是否構(gòu)成影響，也是一個(gè)常識(shí)性問(wèn)題。但是，保險(xiǎn)期限從常規(guī)的12個(gè)月，縮短到10個(gè)月左右，且仍然按照12個(gè)月的保費(fèi)來(lái)收取，這就是一個(gè)嚴(yán)重問(wèn)題，需要華泰財(cái)險(xiǎn)認(rèn)真對(duì)待了。
華泰財(cái)險(xiǎn)客服人員告訴世紀(jì)保網(wǎng)，類(lèi)似產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限都是一年期。而李媚告訴世紀(jì)保網(wǎng)，關(guān)于保險(xiǎn)期限縮水的事情，華泰財(cái)險(xiǎn)事前事后都沒(méi)有主動(dòng)給予告知和任何解釋。即使在她交涉后，仍然告知不能更改。還把責(zé)任推到業(yè)務(wù)員身上，說(shuō)是該代理不是華泰保險(xiǎn)公司的職員，公司沒(méi)法管控。
但是業(yè)務(wù)員劉利群(音)告訴世紀(jì)保網(wǎng)，類(lèi)似李媚投訴反映的情況，華泰財(cái)險(xiǎn)還有很多，不僅僅有保險(xiǎn)期限縮水的情況，還有把被保險(xiǎn)人性別和名字搞錯(cuò)的問(wèn)題。“由于保單上聯(lián)系人留的是我，搞得我也不勝其煩”劉利群說(shuō)到：“華泰還在問(wèn)我怎么處理！”
一年多收1600萬(wàn)保費(fèi)？
李媚強(qiáng)調(diào)：“華泰保險(xiǎn)說(shuō)，單子太多了，每個(gè)月這樣的單子大約有20萬(wàn)份左右，改不過(guò)來(lái)！這樣的單子不會(huì)影響(今后的理賠)。”
如果李媚反應(yīng)的情況屬實(shí)的話(huà)，意味著華泰財(cái)險(xiǎn)每份保單多收了2個(gè)月左右的保費(fèi)。如果按照每個(gè)月20萬(wàn)份保單，每份保單保費(fèi)40元計(jì)算，則一年下來(lái)，華泰財(cái)險(xiǎn)多收保費(fèi)1600萬(wàn)元。這些多收的保費(fèi)那里去了？
“瓜田李下”的出單
保險(xiǎn)公司是如何出具不滿(mǎn)12個(gè)月期限的學(xué)平險(xiǎn)保單的？業(yè)內(nèi)資深人士告訴世紀(jì)保網(wǎng)，不排除有2種可能性。
首先，是調(diào)整業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)的有關(guān)參數(shù)，比如保險(xiǎn)費(fèi)率，通過(guò)調(diào)整費(fèi)率，在保險(xiǎn)期限縮水的情況下，保費(fèi)可以不發(fā)生變化，與12個(gè)月期限的保費(fèi)等同。但是如此操作，就不是保險(xiǎn)公司的某一個(gè)人可以單獨(dú)所為，必須是擁有不同權(quán)限級(jí)別的管理人員一起參與。即便如此，如此收取保險(xiǎn)費(fèi)不但違背了市場(chǎng)的公平正義，而且明顯挑戰(zhàn)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管權(quán)威。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司所有產(chǎn)品的條款和費(fèi)率都必須報(bào)保監(jiān)會(huì)，一旦備案后，就不能輕易修改條款和費(fèi)率。
其次，是系統(tǒng)外出單，即不通過(guò)公司業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)出單，通過(guò)脫機(jī)打印等手段實(shí)現(xiàn)。如果是這種情況，那么保險(xiǎn)公司不但嚴(yán)重違背了保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管要求，更突破了法律的底線(xiàn)。在學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)中，這種通過(guò)系統(tǒng)外出單的情況，往往都伴隨著保險(xiǎn)費(fèi)不入賬、私設(shè)小金庫(kù)、坐扣保費(fèi)等違法違規(guī)行為。
華泰保險(xiǎn)究竟是通過(guò)何種方法出具李媚所反應(yīng)的保單？
驚人利益鏈
2004年，國(guó)內(nèi)一著名電視媒體曝光了重慶合川市教委指定學(xué)生只能購(gòu)買(mǎi)兩家公司(中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司合川市支公司和中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司合川市支公司)的學(xué)生平安保險(xiǎn)，其調(diào)查認(rèn)為，“重要原因在于利益驅(qū)動(dòng)。今年，指定的保險(xiǎn)公司會(huì)分別給合川市教委和學(xué)校7%至8%的代理費(fèi)，而這些代理費(fèi)有的后來(lái)便變成了老師的辛苦費(fèi)。如果全市18.7萬(wàn)名學(xué)生全部投保的話(huà)，那么僅合川市教委一家就可得到32萬(wàn)元的代理費(fèi)。”
這僅僅是學(xué)平險(xiǎn)之亂的冰山一角。一知情人透露，傳統(tǒng)模式下，學(xué)平險(xiǎn)的“回扣”一般為40%(即100元的保費(fèi)返回40元)，返回給學(xué)校等單位和某些個(gè)人；但是，這些都是不合規(guī)的，每年教育系統(tǒng)都有人因此被檢舉處理。該說(shuō)法得到了成都保險(xiǎn)市場(chǎng)某中介公司主要負(fù)責(zé)人的確認(rèn)，“(回扣)一般為35%-40%，小公司多給一些，大公司少給一些，相對(duì)壽險(xiǎn)公司，做意外險(xiǎn)時(shí)間不長(zhǎng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多一些。”
上述經(jīng)理勾畫(huà)了其中的利益鏈條：學(xué)校等一般能夠獲得30%，但是一般不會(huì)以現(xiàn)金這種初級(jí)的方式給付，返回的形式主要是送健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，報(bào)銷(xiāo)退休教師的醫(yī)療門(mén)診費(fèi)，以及捐贈(zèng)貧困學(xué)生，購(gòu)買(mǎi)學(xué)習(xí)用具等；剩余的10%左右，進(jìn)入某些特殊部門(mén)或者個(gè)人的口袋。學(xué)平險(xiǎn)是“小生意，大蛋糕”。盡管每個(gè)學(xué)生只支付20元、30元或50元，但是積少成多，總量比較可觀。
學(xué)平險(xiǎn)的監(jiān)管要求
針對(duì)學(xué)平險(xiǎn)市場(chǎng)的亂象，保監(jiān)會(huì)多次出臺(tái)相關(guān)規(guī)定，規(guī)范學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為。主要規(guī)定包括：一是加強(qiáng)單證管理，要求“學(xué)平險(xiǎn)”單證必須由總公司統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一編碼管理，嚴(yán)禁省分公司未經(jīng)授權(quán)擅自印制“學(xué)平險(xiǎn)”單證。二是完善業(yè)務(wù)流程，在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)要求堅(jiān)持投保自愿，在承保環(huán)節(jié)要求出單系統(tǒng)與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、單證管理系統(tǒng)對(duì)接，在出單環(huán)節(jié)要求實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)、電腦出單，嚴(yán)禁手工出單或脫機(jī)打印。三是規(guī)范財(cái)務(wù)管理，要求保費(fèi)及時(shí)足額入賬，據(jù)實(shí)列支手續(xù)費(fèi)。
人保國(guó)壽違規(guī)被罰
2009年9月，重慶保監(jiān)局調(diào)查發(fā)現(xiàn)，中國(guó)人壽和人保財(cái)險(xiǎn)重慶市開(kāi)縣支公司學(xué)平險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)存在違規(guī)，涉嫌通過(guò)坐扣保費(fèi)的方式支付手續(xù)費(fèi)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)報(bào)表失真，涉案金額合計(jì)將近40萬(wàn)元。重慶保監(jiān)局責(zé)令兩家公司改正并分別處以10萬(wàn)元的罰款。兩家公司的主要負(fù)責(zé)人張明照和況昌滿(mǎn)被處以警告的行政處罰。
一位多年從事保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)務(wù)的王先生表示，所謂坐扣保費(fèi)，指的是保險(xiǎn)公司的實(shí)收保費(fèi)在未入賬的情況下，先直接扣除一部分用于支付手續(xù)費(fèi)。實(shí)收保費(fèi)因?yàn)轭A(yù)先坐扣被人為地減少了，但財(cái)務(wù)上還要對(duì)收取的保費(fèi)再提一遍手續(xù)費(fèi)，對(duì)于后提取的資金，保險(xiǎn)公司就有了自主權(quán)。可能用于增加相關(guān)方的回扣，還可能部分流入公司的“小金庫(kù)”。華泰財(cái)險(xiǎn)學(xué)平險(xiǎn)真相如何，世紀(jì)保網(wǎng)將進(jìn)一步將繼續(xù)保持關(guān)注。
