專家認(rèn)為銀行應(yīng)進(jìn)一步提升服務(wù)質(zhì)量
據(jù)中國證劵報(bào) 中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平表示，銀監(jiān)會近期已緊急叫停相關(guān)收費(fèi)。《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》提及的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已基本全部免除
楊再平表示，《通知》要求免除的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已基本全部免除，“但不排除19.49萬個(gè)基層網(wǎng)點(diǎn)存在個(gè)別賬戶遺漏現(xiàn)象”。
對于最近百姓高度關(guān)注銀行“密碼掛失費(fèi)”問題。他重申，《通知》要求對“密碼修改手續(xù)費(fèi)和密碼重置手續(xù)費(fèi)”實(shí)行免費(fèi)。
部分銀行收取密碼掛失費(fèi)已有10年到20年的歷史。從銀行角度看，“密碼掛失費(fèi)”、密碼重置手續(xù)費(fèi)并非新的收費(fèi)項(xiàng)目，而且屬于風(fēng)險(xiǎn)高、流程復(fù)雜的業(yè)務(wù)。所以部分銀行認(rèn)為“密碼掛失費(fèi)”不在《通知》免費(fèi)范圍內(nèi)，繼續(xù)收取相關(guān)費(fèi)用。
“7月5日銀監(jiān)會召開緊急會議，晚上銀監(jiān)會銀行監(jiān)管一部電話叫停工、農(nóng)、中、建四大行‘密碼掛失費(fèi)’，從7月6日開始四大行已經(jīng)不再收取該項(xiàng)費(fèi)用。”楊再平透露。
從中國證券報(bào)記者連日來調(diào)研北京地區(qū)多家銀行基層網(wǎng)點(diǎn)的情況顯示，銀行均已接到總行下發(fā)的緊急通知，停止收取“密碼掛失費(fèi)”。
另外，小額賬戶管理費(fèi)也是百姓頗為反感的項(xiàng)目。相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)銀行對于已簽約開立的代發(fā)工資賬戶、退休金賬戶、低保賬戶、醫(yī)保賬戶、失業(yè)保險(xiǎn)賬戶、住房公積金賬戶的年費(fèi)和賬戶管理費(fèi)(含小額賬戶管理費(fèi))等六類賬戶免除收費(fèi)。
業(yè)內(nèi)人士指出，六類賬戶年費(fèi)和小額賬戶管理費(fèi)的免除已充分考慮了低收入群體及百姓基本的金融服務(wù)需求。除此之外的小額賬戶管理費(fèi)，可以促使客戶整合個(gè)人賬戶資源，減少“休眠”賬戶，防止客戶因賬戶較多，造成賬戶、密碼丟失而形成各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也可節(jié)約對商業(yè)銀行系統(tǒng)資源的占用，提高服務(wù)效率。
服務(wù)項(xiàng)目極大豐富
根據(jù)銀行業(yè)協(xié)會最新統(tǒng)計(jì)顯示，目前銀行服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占比21%。
個(gè)人業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)276項(xiàng)，有償服務(wù)項(xiàng)目分為人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等七大類共196項(xiàng)，個(gè)人免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目為80項(xiàng)，占比29%。商業(yè)銀行為個(gè)人提供的免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目涉及代收水電費(fèi)、氣費(fèi)、學(xué)費(fèi)、話費(fèi)、交通罰款以及同城系統(tǒng)內(nèi)存取款、轉(zhuǎn)賬等，基本滿足百姓日常的金融消費(fèi)需求。
對公業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目總計(jì)800項(xiàng)，對公業(yè)務(wù)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目分為人民幣結(jié)算類、代理類、投資銀行類等十二大類共654項(xiàng)，部分銀行對公業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)146項(xiàng)，占比18%。分析人士指出，各商業(yè)銀行擁有不同的發(fā)展戰(zhàn)略、市場占有率、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、市場定位等，所以提供的對公業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目不盡相同。
數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，與2003年銀行服務(wù)產(chǎn)品與項(xiàng)目比較，大型商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目662個(gè)，較2003年增加338項(xiàng)，七年來增長了104%；股份制商業(yè)銀行2010年有償服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目354個(gè)，增長了55%。
對于銀行服務(wù)產(chǎn)品和項(xiàng)目數(shù)量上的增長，工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，2003年至今，商業(yè)銀行已由原來只辦理存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，到現(xiàn)在發(fā)展成為具有各類理財(cái)業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)顧問、貴金屬業(yè)務(wù)等種類齊全的金融超市，可供消費(fèi)者選擇的服務(wù)產(chǎn)品極大豐富。
10年前，辦理異地匯款可能要等上7天才到賬，今天即使遠(yuǎn)隔千山萬水也能做到實(shí)時(shí)到賬。銀行卡憑借安全、高效、便利、快捷等特點(diǎn)，已經(jīng)逐漸取代現(xiàn)金、支票等，成為最重要的電子支付工具。網(wǎng)上銀行僅從轉(zhuǎn)賬功能來說，從行內(nèi)轉(zhuǎn)賬發(fā)展到跨行轉(zhuǎn)賬、“超級網(wǎng)銀”，使“個(gè)人網(wǎng)銀”能夠跨空間、超速度前行，為持卡人帶來越來越多的方便。
應(yīng)提升服務(wù)質(zhì)量
楊再平表示，以大家比較關(guān)注的異地存取款手續(xù)費(fèi)為例，實(shí)現(xiàn)異地存取款功能，商業(yè)銀行需完成數(shù)據(jù)大集中，這其中投入的科技成本是巨大的，全國數(shù)據(jù)大集中建設(shè)資金要以十億元以上投入計(jì)算。
“顧客往往只看到了前臺鍵盤一點(diǎn)，資金就匯出去了，沒看到后臺數(shù)億元資金和大量人力資源的投入”，楊再平透露。
相關(guān)銀行負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)現(xiàn)在很多銀行的收費(fèi)尚不能覆蓋金融服務(wù)的成本。就某些單項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)比較，商業(yè)銀行客戶辦理“賬戶管理、支付方式、現(xiàn)金使用、特例處理”等四項(xiàng)核心常規(guī)業(yè)務(wù)而支付的費(fèi)用平均不到10歐元，而國際平均水平約為90歐元。以“大額存現(xiàn)手續(xù)費(fèi)”為例，香港地區(qū)多數(shù)銀行對港幣以外其他幣種的大額存現(xiàn)收取0.25%-0.5%手續(xù)費(fèi)，最低50港幣。而內(nèi)地商業(yè)銀行此類服務(wù)一直免費(fèi)。
目前中國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)收入占比滯后于歐美同業(yè)。譬如，歐美銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占銀行總收入的25%以上，部分大銀行甚至超過了50%，并呈繼續(xù)上升趨勢。例如德國商業(yè)銀行60%以上的收入來自于中間業(yè)務(wù)；巴克萊銀行的中間業(yè)務(wù)收入占73%；美國大型銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重多在50%以上，甚至高達(dá)80%。而我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)占比僅在20%左右。
專家指出，銀行調(diào)整服務(wù)收費(fèi)有其合理的方面，但遭到大多數(shù)客戶反對，主要在于中國目前收入水平偏低。“客戶對于金融機(jī)構(gòu)服務(wù)收費(fèi)的承受力取決于自身的收入水平，人均收入存在的差距自然導(dǎo)致銀行在提高收費(fèi)上阻力較大。”
北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融系副主任呂隨啟此前表示，目前上市公司大多數(shù)利潤是來自銀行業(yè)，銀行業(yè)利潤在所有上市公司利潤中占比如此高不正常，高利潤的背后說明銀行業(yè)的壟斷性較高。
也有銀行業(yè)內(nèi)人士表示，由于我國利率尚未市場化，在國家政策支持下，存貸利差仍然是旱澇保收，這也是我國銀行80%利潤來自于存貸差的直接原因。
在這種政策紅利面前，銀行不能單純考慮繼續(xù)擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)利潤。“更深層次講，銀行業(yè)也應(yīng)考慮企業(yè)的社會責(zé)任。”
廣受社會各界詬病的是，銀行高收費(fèi)卻難以保證提供高質(zhì)量的服務(wù)。專家表示，銀行以提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)為理由收取費(fèi)用，無異于給客戶開空頭支票，即使收費(fèi)也應(yīng)該在提高服務(wù)質(zhì)量以后再進(jìn)行。從以往收費(fèi)的經(jīng)驗(yàn)看，提高收費(fèi)易，改善服務(wù)卻很難落實(shí)。
針對部分銀行收費(fèi)項(xiàng)目“改頭換面”重現(xiàn)市場，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平12日表示，5日銀監(jiān)會已緊急叫停相關(guān)收費(fèi)。從目前對銀行摸底的情況看，《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)免除部分服務(wù)收費(fèi)的通知》提及的11類34項(xiàng)服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目已基本全部免除。
專家表示，銀行調(diào)整服務(wù)收費(fèi)有其合理的一面，但是為何銀行服務(wù)一漲價(jià)就會遭到公眾質(zhì)疑，主要原因在于銀行一方面享受利差的“特許利潤”，另一方面按照市場原則追逐利潤。銀行即使收費(fèi)也應(yīng)該在提高服務(wù)質(zhì)量以后再進(jìn)行。張朝暉
