核心提示：5年前，寧波楊先生一張沒(méi)有透支額的銀行卡產(chǎn)生了5分錢(qián)欠款，5年下來(lái)，超限費(fèi)、滯納金、利息已經(jīng)滾到了694.96元。另外，因?yàn)?分錢(qián)的欠款，他被列入了央行不良信用顧客名單，這使原本今年準(zhǔn)備購(gòu)房的他，更多了一絲委屈。

　　昨天，寧波市民楊先生向本報(bào)說(shuō)了一件令他很郁悶的事。5年前，他的一張銀行卡不知怎么產(chǎn)生了5分錢(qián)欠款，5年下來(lái)，超限費(fèi)、滯納金、利息已經(jīng)滾到了694.96元，更讓他感到委屈的是，就因?yàn)?分錢(qián)的欠款，他被列入了央行個(gè)人征信系統(tǒng)不良信用顧客名單。“再?zèng)]錢(qián)的人，也不會(huì)窮到去欠銀行這點(diǎn)錢(qián)啊。”一說(shuō)起這事，楊先生就覺(jué)得冤。

　　“睡眠工資卡”欠了銀行5分錢(qián)

　　楊先生告訴記者，那張欠了5分錢(qián)的卡，其實(shí)是一張“睡眠工資卡”，這5年來(lái)一直沒(méi)用過(guò)。這張卡是2006年他在北侖一家公司上班時(shí)，公司集體辦理的，是一家銀行的貸記卡，沒(méi)有透支功能。2007年1月19日，公司打入一筆工資后，就給員工更換了一張新的銀行卡，這張老工資卡里的錢(qián)在2007年9月份前都取出來(lái)了，之后，楊先生再也沒(méi)用這張老卡辦理過(guò)存取款業(yè)務(wù)。

　　今年9月初，楊先生去交通銀行申請(qǐng)辦理一張信用卡，不料被拒了。交通銀行說(shuō)他有不良信用記錄，并已經(jīng)進(jìn)入了央行個(gè)人征信系統(tǒng)。“否則我還不知道這事呢。”楊先生說(shuō)，為此他跑到當(dāng)初公司給他辦理工資卡的那家商業(yè)銀行討說(shuō)法，要求撤銷他的不良信用記錄。但是，銀行解釋很含糊，說(shuō)他未及時(shí)還款。

　　明細(xì)賬單看不出5分錢(qián)如何產(chǎn)生

　　昨天，楊先生向記者出示了于今年9月24日從中國(guó)人民銀行寧波開(kāi)發(fā)區(qū)支行打印出來(lái)的一份個(gè)人信用報(bào)告。

　　記者看到，楊先生一共有3個(gè)賬戶，其中一張產(chǎn)生過(guò)逾期的貸記卡，信用額度為0，已使用額度也為0。最近5年內(nèi)，這張卡有35個(gè)月處于逾期狀態(tài)，其中35個(gè)月逾期超過(guò)90天。

　　既然是一張信用額度為0，已使用額度為0，而且不能透支的貸記卡。那么，5分錢(qián)的透支是如何產(chǎn)生呢?

　　楊先生出具了那張銀行卡的歷年交易明細(xì)單，上面有一個(gè)很奇怪的現(xiàn)象。2007年1月19日，這張卡有一筆1438.18元的工資收入，之后這張卡就再也沒(méi)有收入。按照楊先生的說(shuō)法，他們公司換了工資卡。不過(guò)，這筆工資楊先生后來(lái)陸續(xù)取出來(lái)了，但賬單上卻沒(méi)有任何取款明細(xì)。

　　可2007年9月25日，楊先生的工資卡賬單上突然出現(xiàn)了一筆1.05元的欠款。其中1元錢(qián)是超限費(fèi)，5分錢(qián)是什么費(fèi)用，就沒(méi)有明細(xì)了。

　　辦卡銀行客服說(shuō)不清是咋回事

　　昨天，記者就此事?lián)艽蛄诉@家商業(yè)銀行的全國(guó)客服熱線。相關(guān)工作人員對(duì)這張信用額度為0的貸記卡，為何出現(xiàn)了5分錢(qián)欠款一事，一直沒(méi)能說(shuō)清楚。一會(huì)兒說(shuō)這可能是顧客超限取款產(chǎn)生的;一會(huì)兒說(shuō)這張卡也有透支額度的，額度為1分錢(qián);一會(huì)又改口說(shuō)可能是查詢產(chǎn)生的費(fèi)用。

　　就銀行客服第一個(gè)解釋，記者特地咨詢了這名客服，超限是如何產(chǎn)生的?這名客服解釋說(shuō)，超限費(fèi)主要來(lái)源是“刷爆卡”，即透支超過(guò)卡片本身的額度。根據(jù)央行規(guī)定，銀行可以將信用卡刷卡消費(fèi)的最高額度控制在核準(zhǔn)額度的110%，持卡人可以超出信用卡額度刷卡消費(fèi)。

　　但是，記者從楊先生打印出來(lái)的個(gè)人信用報(bào)告中看到，他的這張工資卡是一張透支額度為0的信用卡，而且已透支的額度也為0，說(shuō)明這張貸記卡不存在超限取款。超限一說(shuō)，解釋不過(guò)去。

　　記者接著問(wèn)，銀行給顧客透支1分錢(qián)的透支額度，那可以給顧客帶來(lái)什么實(shí)惠?工作人員表示無(wú)法回答。

　　最后銀行客服說(shuō)，因查詢被收費(fèi)的可能性比較大。但據(jù)了解，跨行查詢要收費(fèi)，而且收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也遠(yuǎn)不止幾分錢(qián)。

　　另外，楊先生的工資卡賬單出現(xiàn)了一段空白交易記錄，客服也無(wú)法給出合理解釋，只表示這可能是系統(tǒng)故障，請(qǐng)楊先生到這家商業(yè)銀行寧波分行了解具體情況。

　　人民銀行建議提出申辯

　　昨天，記者從中國(guó)人民銀行網(wǎng)站上了解到，個(gè)人征信系統(tǒng)的新版信用報(bào)告已上線運(yùn)行，和舊版信用報(bào)告比，最大不同在于對(duì)逾期記錄“有效期”的規(guī)定。此前會(huì)一直在個(gè)人征信報(bào)告中顯示的逾期記錄，現(xiàn)在的“有效期”為5年。這意味著，假設(shè)個(gè)人征信報(bào)告中有2012年1月的逾期記錄，將保留至2017年1月。

　　另外，新版信用報(bào)告將逾期信息的起計(jì)時(shí)點(diǎn)定于2009年10月。換句話說(shuō)，現(xiàn)在的個(gè)人征信報(bào)告里，只有2009年10月之后的逾期記錄。比照央行新版的個(gè)人征信系統(tǒng)，從2009年10月至今，楊先生仍有3年的不良記錄，那么，他至少還有2年不良記錄仍將保存在央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

　　“5年下來(lái)，5分錢(qián)的欠款已經(jīng)滾到了694.96元，這錢(qián)我已經(jīng)還上了，但是，我的個(gè)人信用有了污點(diǎn)，對(duì)生活影響很大。”楊先生說(shuō)，他原本想今年買(mǎi)套房子，可現(xiàn)在連信用卡都辦不出來(lái)，更別說(shuō)房貸了。

　　那么，楊先生有沒(méi)有申訴的可能呢?記者咨詢了中國(guó)人民銀行寧波市中心支行。該行征信管理科工作人員告訴記者，可以申請(qǐng)，如果屬商業(yè)銀行過(guò)失，導(dǎo)致顧客產(chǎn)生不良信用，個(gè)人不良信用記錄可以刪除。這位工作人員建議楊先生向當(dāng)事商業(yè)銀行提出申辯，請(qǐng)銀行出具產(chǎn)生不良記錄的證據(jù)。另外，楊先生也可向中國(guó)人民銀行寧波市中心支行提出異議，人民銀行會(huì)對(duì)相關(guān)銀行進(jìn)行調(diào)查了解。

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　　4種情形可申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h

　　記者查詢了人民銀行《百姓征信知識(shí)手冊(cè)》，得知有以下四種情形可向人民銀行申請(qǐng)?zhí)岢霎愖h。

　　一、認(rèn)為某一筆貸款或信用卡根本就沒(méi)有申請(qǐng)過(guò)。如：他人冒用個(gè)人身份獲取信貸或信用卡;自己確實(shí)辦理過(guò)貸款或信用卡，但忘記了等。

　　二、認(rèn)為貸款或信用卡的逾期記錄與實(shí)際不符。如：辦理的信用卡從未使用過(guò)，因欠年費(fèi)而造成逾期;不清楚銀行確認(rèn)逾期的規(guī)則，無(wú)意產(chǎn)生逾期等。

　　三、身份、居住、職業(yè)等個(gè)人基本信息與實(shí)際情況不符。異議申請(qǐng)人當(dāng)初在申請(qǐng)資料上填的就是錯(cuò)誤信息，或者后來(lái)基本信息發(fā)生了變化卻沒(méi)有及時(shí)到銀行去更新等。

　　四、對(duì)擔(dān)保信息有異議。如：個(gè)人的親戚或朋友以個(gè)人的名義辦理了擔(dān)保手續(xù)，個(gè)人忘了或根本不知道;自己保管證件不善，導(dǎo)致他人冒用證件辦理了擔(dān)保手續(xù)等。