朱慧卿繪

　　我國將建立以公民身份證號和組織機構代碼為基礎的統一社會信用代碼制度。信用，將成為人們的另一張“身份證”——

　　“信用檔案”：覆蓋你我一生(熱點聚焦)

　　今年“3·15消費者權益日”，在全社會都關心又有哪些無良企業進了“黑名單”的同時，我國首部信用領域的法規《征信業管理條例》實施，提出將建立以公民身份證號碼和組織機構代碼為基礎的統一社會信用代碼制度。人無信不立，企業失信也應寸步難行。《條例》的出臺，是在向各種失信行為說“不!”

　　征信體系的建設會對經濟社會生活產生哪些影響?信用信息包括哪些方面?征信體系建設過程中，政府、市場扮演什么角色?如何確保公民個人信息不被商業化、公民隱私不被侵犯?本報記者對此進行了采訪。

　　信用賬號伴終身，失信行為有代價

　　“食品添加劑超標超范圍、設陰陽排水管污染環境、冒充洋品牌二次灌裝、銀行存單變保單……這些年經濟發展了，可感覺商家的‘陷阱’也多起來。如果有統一的信用評定體系，按時向全社會公布失信企業信用‘黑名單’，那就能形成約束力，減少企業的違法違規行為，增加老百姓的安全感。”湖南邵陽市民涂琳說。

　　浙江紹興私營企業主倪大方認為，不僅要給企業設信用檔案，現代社會也需要完整的公民個人征信體系。“比如一個人有交通違法、虛假銷售、惡意逃債、散布網絡謠言等不良記錄，就該給他記下一筆，增加他未來的發展成本。”

　　建設征信體系，不僅能遏制失信行為，也能輔助守信者提高效率。王俊是北京一家互聯網公司的職員，最近他發現網絡上出現了一種“c2c”的貸款模式：個人只要在網絡上提交身份證、工作證件、信用報告和收入證明，就能得到網站的信用審核，每個人都能獲得網站給定的信用等級;如果要貸款，只要提供借款人的信用評級、資產狀況和貸款用途，就能在網上等著其他人提供貸款。“在這里每個人的信用等級很重要，網站雖然會評定，但是這樣的評級不是權威機構給的，不知道真實性。如果有一個權威的信用信息，就會大大降低交易成本和風險。” 王俊說。

　　“我國當前信用體系建設主要集中在金融領域，而廣義的信用體系應當包括與公民或企業誠實信用原則有關的一切信息。” 中國人民大學商法研究所所長劉俊海認為，未來需要把有關社會主體誠信的各個方面，包括產品質量、食品安全、工商登記、稅收繳納、工資支付、社保繳費等，都納入到誠信體系建設中來，實現誠信體系從碎片化到完整統一的過渡，降低整個社會的誠信風險。

　　根據《征信業管理條例》，統一社會信用代碼制度建成后，我國每個公民一生都將有一個也是唯一的信用賬號——作為衡量這個人誠信的“尺碼”被廣泛運用到其生活工作中;企業也將有一個唯一的“身份證明”，包羅企業種種信息，成為衡量企業“品行”的重要標準，伴隨企業不斷成長壯大。

　　整合“碎片化”信息，政府與市場同發力

　　事實上，我國的“征信體系”已初見雛形。2004年起，就由央行牽頭搭建“金融信用信息數據庫”。目前這一數據庫已收錄1800多萬戶企業、8億多個人有關信息。此外，工商、稅務、海關、行業協會、金融機構等也都零星地存有公民或企業機構的某一方面信息記錄，或者分頭建立了某一類信息的整合平臺。

　　浙江省推出的“綠色信貸信息平臺”即是其中一例。近日杭州一家紙業企業向銀行申請貸款，銀行現場調查并查看報表后，確認企業財務指標都達標。可貸款審查人員到“綠色信貸信息平臺”上一查，發現這家企業因違規已被環保局責令停建停產。于是銀行立即停止了貸款發放，及時避免了風險。

　　《條例》出臺后，如何整合這些實用性很強卻“碎片化”、“各自為政”的信息數據庫?據央行相關負責人介紹，目前“金融信用信息數據庫”搭起了框架和基礎，未來可以通過直接采集和間接采集兩個技術路線，把其他行業的信用信息“接駁”過來：一是由該數據庫直接向銀、證、保、外管等部門直接采集數據;二是由后者先建一個小庫，自行采集，然后再接到人民銀行數據庫里面。“目前，兩條技術路線都在嘗試，兩條路線不排除同時試點走的方式，最終目的是建成金融業統一征信平臺。”這位負責人說。

　　除了政府牽頭建設信用信息庫，商業征信機構也將成為征信市場內的重要力量。劉俊海說，政府打造的統一信息平臺和商業征信機構開發的分類信息平臺可以做到相互補充。“不妨以中國人民銀行作為征信業主管機關，充分行使行政指導、市場準入、行政調查、行政調解和行政處罰的職權;同時打破壟斷，充分發揮市場機制的功能，鼓勵商業機構在競爭中發展壯大，共同促進誠信社會的建設。”

　　行使你的“信用權”，防止信用“被買賣”

　　“現在經常被一些陌生的電話騷擾。剛買個房就有人不停打電話問要不要賣，剛買輛車就有電話問你要不要買車險，剛生完孩子就有電話來問要不要給孩子拍照……”北京市民劉娟抱怨道，“現在不管在哪兒登記個人信息，都有可能被人賣給商業機構。以后如果政府征信機構來搜集個人的信息，會包括住址、財產情況等更多資料，在利益驅使下，要是有人私自將我們個人信息轉賣牟利怎么辦?”

　　這樣的擔憂不無道理。此次，《征信業管理條例》特別強調保護個人信息安全，對個人信息安全做了較為全面的規定，包括對從事個人征信業務的征信機構設立嚴格的準入門檻，并要求不良信息保存期為五年，信息主體每年可免費2次獲取本人的信用報告、個人信息不得用作約定以外的用途，不得未經信息主體同意向第三方提供等。

　　“征信業活動關系到廣大公民的隱私信息、商業秘密，《征信業管理條例》對征信機構的市場準入設計了較為科學合理的行政許可制度，還確立了對征信機構的事中與事后監管措施，相關規定還有待細化，以增強操作性。” 劉俊海指出，我國征信市場剛剛起步，市場從無到有的過程中，企業會爭相開拓市場，監管機構要特別重視對其信用信息采集和使用合法性的監管。

　　劉俊海提醒大家，當我們發現自己或企業的信用信息被信用機構非法泄露、使用、采集時，首先可以向信用信息征集機構交涉，要求其停止非法行為，如果不成，則可以向國務院征信業監督管理部門投訴，由相關部門進行查處。“如果因此造成了損失，可以向法院起訴要求賠償，涉及犯罪的可以向公安機關報案。”

　　香港信用體系公私分明(小資料)

　　香港的信用體系特點是“公私分明”。政府有一套以身份證為基礎的信用體系，能記錄市民偷稅漏稅、犯罪、交通違規等行為。同時還有一套商業機構提供的信用記錄系統，供銀行等機構查詢貸款申請人情況，但二者之間不會相互透露，銀行也不能用于其他用途。

　　香港有獨立的法定機構——個人資料私隱專員公署負責監察個人資料的合理使用。按照香港《個人資料(私隱)條例》規定，個人資料的收集，必須與資料使用者的職能和活動有關，資料必須以合法、公平的手法收集，并須告知收集的目的及資料用途。

　　香港所有的商業信貸資料庫都是私營機構運作，政府和公營機構不參與設立或管理商業信貸資料庫。比較大的商業信貸資料庫，包括美國鄧白氏商業資料香港有限公司及環聯咨訊有限公司。前者收集中小型企業的整體欠款和信貸記錄，并將資料提供給銀行作審批中小企業信貸參考。后者主要從銀行及公開備查記錄方面收集個人信貸資料。

　　在香港，如果某人要擔任政府高官或者一些重要機構的負責人，都要經受政府的“安全查驗”。（尹世昌）