2020年6月3日，某鎮政府為該鎮90名脫貧攻堅網格員購買了團體意外傷害保險，保險期限為1年，保險金額為每人100萬元。其中一名網格員劉某意外猝死后，經與保險公司溝通無果，劉某的妻子及兒女一紙訴狀將保險公司訴至法院。劍河縣人民法院對這起意外傷害保險合同糾紛作出了一審判決，黔東南州中級人民法院維持原判。

　　案情簡介：

　　2021年2月17日上午，劉某(生前為劍河縣某鎮村支書和網格員)與本村網格員梁某等為村民的田土測量實際方量，當晚劉某吃完晚飯后便回到自己房間。18日凌晨零時，劉某欲給放在枕頭旁邊的手機充電，在插手機充電器時，劉某翻身從高約50厘米的床上摔到杉木地板上，約十分鐘后死亡，其尸體未經尸檢便進行了火化并安葬。劉某生前患有胰腺炎，曾因此住院兩次，后戒酒半年有余，死亡當天未飲酒。某政府工作人員在劉某死亡后幾天前往吊唁時告知劉某家屬，曾為其購買有保險，其家屬將劉某安葬后遂向保險公司要求賠償，保險公司告知劉某死亡不屬保險責任而不予賠償。

　　該案在審理過程中保險公司未舉證證明其向某政府提供了《中國人民財產保險股份有限公司團體意外傷害保險條款》和對免責條款對投保人盡到了明確說明的義務。

　　法院認為：

　　根據《中華人民共和國保險法》第十七條規定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。”

　　該案中某政府與保險公司訂立的《團體意外傷害保險投保單》，采用的是《中國人民財產保險股份有限公司團體意外傷害保險條款》，雖然保險公司在給某政府的《團體意外傷害保險投保單》上有“在您填寫投保單前請先仔細閱讀保險人提供的本保險所適用的各個條款，閱讀條款時請您特別注意條款中的保險責任、責任免除、投保人被保險人義務、保險金申請與給付等內容(黑體字樣)并聽取保險人就條款所作的說明”的提示，但根據該案保險公司提供的證據不能證明其向某政府提供了該格式條款并對免責條款盡到了明確說明的義務，故該免責條款不產生效力，不以《中國人民財產保險股份有限公司團體意外傷害保險條款》作為免除被告責任的依據。

　　常理下對“意外傷害”的理解應當指因意外事故而導致殘疾、身故等事故。“意外”包含“突發性”、“非本意性”特征，“事故”包含“外來性”、“非疾病”特征。該案中劉某從床上跌落至杉木地板上約10分鐘后死亡，其從床上跌落屬外來性的、突發性的、非本意性的，結合劉某死亡前白天仍能正常工作，平時亦能正常工作，死亡前亦未飲酒，其從床上跌落地板上死亡，更符合意外傷害的特征，故應認定為意外事故。

　　法院判決：

　　據此，劍河法院依法作出保險公司賠付100萬元保險金的判決。保險公司不服提起上訴，黔東南州中級人民法院維持原判。