小額貸款不能創(chuàng)造奇跡 但幫了有商業(yè)頭腦的窮人
小額貸款就像是一個奇跡。它向發(fā)展中國家窮人提供無擔(dān)保貸款，很多銀行都不會這樣做。但是，這些小貸款戶都及時(shí)還上了貸款并有相當(dāng)可觀的利息，能看出他們有效地運(yùn)用了貸款。小額貸款業(yè)的支持者把一些著名的斷言當(dāng)做結(jié)果：孟加拉國格萊珉銀行前行長以及小額貸款之父穆罕默德·尤納斯（Mohammad Yunus）估計(jì)：格萊珉銀行每年有5%的客戶脫離貧困狀態(tài)。然而經(jīng)濟(jì)學(xué)家指出，很難對小額貸款能夠減少貧困的范圍進(jìn)行估計(jì)。
如果所有的小額貸款都是通過市場籌集（這樣的方式正呈增長趨勢），那么不能準(zhǔn)確估計(jì)也無大礙。只要投資者對回報(bào)滿意，就無須擔(dān)心。雖然私人投資者對小額貸款越來越有興趣，但是2008年117億承諾用于小額貸款的53%都低于援助機(jī)構(gòu)，跨國銀行和其他捐款者所占的份額。考慮到援助資金還能有其他用途，小額貸款的根本原因是有效地消除貧困，因此貸款方知道此舉是否達(dá)到了事前宣傳的效果非常重要。
要估計(jì)小額貸款的影響是很復(fù)雜的，因?yàn)楹茈y估計(jì)貸款的人在假設(shè)沒貸款的情況下發(fā)生的事情。許多早期研究用貸款者和沒貸款者進(jìn)行比較。但是如果貸款的人比沒貸款的人更具商業(yè)頭腦，這樣的比較久可能極大地夸大小額貸款的影響。
這樣的擔(dān)憂并非單純地吹毛求疵。一項(xiàng)在孟加拉國1800戶郊區(qū)家庭進(jìn)行的調(diào)查顯示，從格萊珉銀行貸款的人的處于上學(xué)年齡的兒子，有62%都在上學(xué)，而在沒貸款人群中，這一比例僅34%。于是支持小額貸款的人認(rèn)為，這項(xiàng)數(shù)據(jù)說明小額貸款增加了入學(xué)率。但是通過跟具備相似背景，沒機(jī)會小額貸款的農(nóng)村人相比發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)生不同的原因是那些已經(jīng)想要讓孩子上學(xué)的人也正是那些報(bào)名要小額貸款的人。就算是在地區(qū)之間對有小額貸款和沒有小額貸款進(jìn)行比較，都可能誤導(dǎo)人們，因?yàn)樘峁┬☆~貸款的人會自然而然地選擇貸款給那些最后可能取得成功的地區(qū)。
自選對象問題的普遍存在使研究人員發(fā)明新的，可以保證某項(xiàng)活動的參與主要是通過隨機(jī)性來決定的試驗(yàn)。兩篇新論文就采用了這一理念對小額貸款的影響進(jìn)行評估。實(shí)驗(yàn)由麻省理工大學(xué)（MIT）的貧困行動實(shí)驗(yàn)室和一家印度小額貸款公司合作推出，該實(shí)驗(yàn)保證在海德拉巴市隨機(jī)抽出的52個貧民窟得到小額貸款，而在同樣是借款人看重的另外52個同等條件的貧民窟則不能小額貸款。這使得實(shí)驗(yàn)可以清楚地了解小額貸款對整體社區(qū)的影響。耶魯大學(xué)的一級Dean Karlan和德文郡大學(xué)的Jonathan Zinman在菲律賓進(jìn)行了類似的實(shí)驗(yàn)，他們的實(shí)驗(yàn)針對個體借款者。他們對一家小額貸款公司的信用評分軟件進(jìn)行了調(diào)整，只有那些只有少量信貸歷史的人可以作為貸款對象。然后將這些人與那些想要貸款但被拒絕的人做比較。
基本上來說，兩項(xiàng)調(diào)研都沒有證明小額開款減少了貧困。菲律賓的調(diào)研還評估了低于貧困線的可能性以及人們食物的質(zhì)量，仍然發(fā)現(xiàn)小額貸款對此沒有影響。小額貸款可能不是最有用的想大部分窮人提供金融服務(wù)方式。海德拉巴市的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，每五筆貸款中只有一筆用于創(chuàng)業(yè)。為這些人提供安全的地方儲存（小額）積蓄可以幫助他們獲取更多長遠(yuǎn)利益。
規(guī)模小，組織嚴(yán)密？
也就是說小額貸款確實(shí)起了明顯作用。在印度，能夠小額貸款的貧民更多地削減的是花在煙酒一類商品上的錢，而不是耐用物品（特別是像手推車和平底鍋這樣被貿(mào)易人員和食品店老板大量使用的東西）。因此，平均消費(fèi)水平?jīng)]有上升的一個原因可能是越來越多的人開始把收入轉(zhuǎn)而用于開始或擴(kuò)大生意。小額貸款明顯讓更多人克服創(chuàng)業(yè)資金的障礙。MIT的研究人員發(fā)現(xiàn)，在擁有小額貸款的貧民窟，新增商業(yè)活動三分之一。這可能意味著，盡管在調(diào)研期間小額貸款不能對貧困產(chǎn)生可評估影響，單絲隨著這些生意的蓬勃發(fā)展，從長遠(yuǎn)來看可能會產(chǎn)生。
當(dāng)然，小額貸款不足以讓這些商業(yè)活動發(fā)展到很大規(guī)模。但是小額貸款可讓人們展示他們的良好信譽(yù)，特別是他們的成功可以讓銀行更愿意借更多錢給他們?nèi)グl(fā)展更多經(jīng)濟(jì)活動。通過大膽向具備商業(yè)頭腦，卻找不到其他途徑貸款創(chuàng)業(yè)的人，小額貸款從長遠(yuǎn)來看可能有助于減少貧困，即使短期影響微乎其微。
