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    中國銀監(jiān)會昨天發(fā)布《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》，確保固定資產(chǎn)貸款資金真正用于實體經(jīng)濟(jì)的需要，防止貸款被挪作他用，以及防范貸款快速增長形勢下的銀行風(fēng)險。該辦法3個月后施行。

中國政府去年提出4萬億元的政府投資計劃，并實施適度寬松的貨幣政策，受政策刺激及銀行天量信貸的支持，中國今年上半年經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)企穩(wěn)回升的態(tài)勢。然而銀行上半年高達(dá)近7.4萬億元的龐大新增貸款規(guī)模，也引發(fā)銀行壞賬風(fēng)險大增的擔(dān)憂。

“信貸增長史無前例”

“就像大人跟小孩說，過馬路不應(yīng)該不走斑馬線。”興業(yè)銀行資金營運中心首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委昨晚接受早報記者采訪時稱：“目前信貸增長史無前例，還可能繼續(xù)增加，因此有必要重申和提示潛在風(fēng)險。”

固定資產(chǎn)貸款是當(dāng)前國內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)最重要信貸品種之一，目前有“重業(yè)務(wù)發(fā)展、輕風(fēng)險控制”、“重貸前、輕貸中貸后”、“貸款用途管理流于形式”等現(xiàn)象。

《辦法》共八章43條，主要從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求，要求貸款人內(nèi)部應(yīng)將貸款過程管理中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行分解，并建立明確的問責(zé)機(jī)制。這些環(huán)節(jié)主要包括：受理與調(diào)查、風(fēng)險評價與審批、合同簽訂、發(fā)放與支付、貸后管理等。

其中“合同簽訂”要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將固定資產(chǎn)貸款風(fēng)險管理的各項要求和理念落實到與借款人的合同中去；“發(fā)放與支付”規(guī)定貫徹貸款“實貸實付”的理念，采用貸款人受托支付的方式，有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險。

銀監(jiān)會政策法規(guī)部副主任王科進(jìn)說：“要改變過去那種傳統(tǒng)的操作模式——貸款協(xié)議簽訂以后就提款，就放到借款人的賬戶上，放到企業(yè)的賬戶上銀行也有監(jiān)控，不是沒有監(jiān)控，但是這時候監(jiān)控的難度就大一點。”

防集團(tuán)公司挪用信貸

《辦法》將貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類。

王科進(jìn)特別提示，《辦法》強(qiáng)化貸款“實貸實付”的理念，明確規(guī)定單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。他說：“要求貸款的協(xié)議簽訂以后，大額貸款要在借款人實際交易的時候，通過委托銀行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對象，比如你去買鋼、買煤，那就直接支付到鋼鐵公司、煤炭公司，確保資金流入經(jīng)濟(jì)實體。”

魯政委說，該規(guī)定將對防止集團(tuán)公司挪用信貸有重要意義。“集團(tuán)公司將貸款放進(jìn)集團(tuán)的資金池后，貸款人很難查清楚相關(guān)資金流向”。采用“受托支付方式”，是因為銀行擔(dān)心借款人將貸款用于銀監(jiān)會禁止的領(lǐng)域，比如股市。“比如，借款人告訴銀行，貸款用于向上游公司購買原材料；銀行在看到相關(guān)合同后，將直接支付給這家上游公司，以防止借款人將貸款挪作他用。”

個別條款面臨操作難

《辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)對抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度。魯政委稱，“重估制度”是一項保護(hù)債權(quán)人利益的重要手段，但重估制度需要一套市值評估的體系才能實施，以確保雙方都可信的市場交易價格。“當(dāng)前在實際操作中，對非標(biāo)準(zhǔn)化的信貸產(chǎn)品的市值評估將面臨困難”。

釋疑

何為固定資產(chǎn)貸款？

固定資產(chǎn)貸款，從貸款用途的角度，其定義為“貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的，用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款”。

其中的“固定資產(chǎn)投資”包括基本建設(shè)投資、更新改造投資、房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類。

貸款如何按約定使用？

第一，要求貸款人事先與借款人約定明確、合法的貸款用途，約定貸款發(fā)放條件、支付方式、接受監(jiān)督以及違約責(zé)任等事項。

第二，要求貸款人設(shè)立獨立的責(zé)任部門或崗位，負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付審核，確保借款人的支付符合借款合同中約定用途。

第三，貸款資金支付分為“貸款人受托支付”和“借款人自主支付”兩類，經(jīng)多方調(diào)查、論證后，規(guī)定單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元的，應(yīng)采用貸款人受托支付方式。

第四，要求貸款人在借款人不按約定的方式、用途使用貸款時，采取更嚴(yán)格的發(fā)放和支付條件，或停止貸款發(fā)放和支付。

貸款申請是否受影響？

《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》沒有抬高企業(yè)獲得貸款的門檻，也不改變授信條件，因此不會對企業(yè)獲得銀行授信產(chǎn)生影響。

《辦法》提出的貸款支付管理理念，在目前某些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的固定資產(chǎn)貸款管理中已有很多嘗試，在某些領(lǐng)域甚至已成為全行業(yè)的習(xí)慣做法。實踐表明，對貸款資金支付的管理并沒有影響到借款人的資金使用。（羅晟）