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    據(jù)齊魯晚報(bào) 近日，不少市民接到某保險(xiǎn)公司的電銷(xiāo)電話(huà)，稱(chēng)每個(gè)月存一定數(shù)量的錢(qián)，即可獲贈(zèng)一款保額高達(dá)幾十甚至上百萬(wàn)元的意外險(xiǎn)。如果出現(xiàn)事故，將獲賠100萬(wàn)元；即便未出險(xiǎn)，也將返還本金。這種看起來(lái)“無(wú)本萬(wàn)利”的白送險(xiǎn)，多少有些天上掉餡餅的意味，但究竟是否值得接受呢？記者做了一番調(diào)查。

　　高昂保額其實(shí)難到手

　　接到推銷(xiāo)電話(huà)的劉小姐有些將信將疑：白送100萬(wàn)元保險(xiǎn)，如同天上掉的餡餅，真有這樣的好事嗎？記者按照她提供的電話(huà)撥過(guò)去，工作人員介紹稱(chēng)，消費(fèi)者每個(gè)月只需存500元，15年共計(jì)存9萬(wàn)元，就可以得到這份保額高達(dá)100萬(wàn)元的保險(xiǎn)。工作人員還極力推薦道：“反正你不會(huì)虧，沒(méi)出險(xiǎn)15年后本金全部歸還，最高還可得100萬(wàn)元賠付�！�

　　出險(xiǎn)都能索賠嗎？記者了解到，并不是任何事故都可以獲得賠付。只有被保人身故或全殘才可獲賠。如果發(fā)生事故住院，但未達(dá)到上述兩種程度，仍不能獲得賠付。并且賠付也因情況而定，如因乘坐公共交通工具、駕駛或乘坐私家車(chē)導(dǎo)致身故或全殘時(shí)，可獲賠100萬(wàn)元；如果是其他非交通意外事故導(dǎo)致身故或全殘，僅能得到50萬(wàn)元的賠付。

　　對(duì)此，泰康人壽湖南分公司保險(xiǎn)專(zhuān)家潘滿(mǎn)虹表示，該宣傳有噱頭之嫌。她表示，意外險(xiǎn)性?xún)r(jià)比非常高，較少投入即可獲得較高保障。比如泰康有一款20元保費(fèi)即可購(gòu)買(mǎi)一份保額4萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，換算下來(lái)僅花500元就可購(gòu)買(mǎi)到保額100萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，顯然優(yōu)于該公司推薦的白送險(xiǎn)。而一款團(tuán)體險(xiǎn)價(jià)格則更優(yōu)惠，僅100元就可以購(gòu)買(mǎi)保額95萬(wàn)元的意外險(xiǎn)，并附加3000元的意外醫(yī)療險(xiǎn)。

　　“免費(fèi)”的保險(xiǎn)其實(shí)不免費(fèi)

　　這樣的事情并非個(gè)案。26歲的譚先生接到的電銷(xiāo)保險(xiǎn)有些類(lèi)似，但開(kāi)出的條件則更“誘人”——“每個(gè)月存1007元，交15年可保25年，保35種重大疾病，不僅到期返還本金，要是得大病了還可索賠30萬(wàn)元；即便沒(méi)得病，這個(gè)錢(qián)還算利息給我，最終能拿到手的是本金的110%�！�

　　記者調(diào)查得知，所謂到期按本金的110%返還，并不是15年繳費(fèi)期滿(mǎn)之后就可落袋為安，而需保障期滿(mǎn)即25年后才能到手。顯然，譚先生15年累計(jì)所交的181260元本金，在25年后購(gòu)買(mǎi)力可能會(huì)大大縮水。換言之，號(hào)稱(chēng)“免費(fèi)”的保險(xiǎn)實(shí)則以貨幣貶值為代價(jià)。

　　潘滿(mǎn)虹表示，這類(lèi)保險(xiǎn)類(lèi)似于存款，但又不同于儲(chǔ)蓄。如果是存款，中途隨時(shí)可取，但購(gòu)買(mǎi)了上述保險(xiǎn)后，若中途急需用錢(qián)將被視為退保，而退保將承受損失。她建議，經(jīng)濟(jì)條件一般的消費(fèi)者買(mǎi)保險(xiǎn)不宜一步到位。以譚先生為例，可能馬上要結(jié)婚、供房和生育子女等，如果收入一般，這種按期繳費(fèi)反而會(huì)形成壓力，最終將難以為繼。但潘滿(mǎn)虹認(rèn)為，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的譚先生需要更有針對(duì)性的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，宜重點(diǎn)配置消費(fèi)型保險(xiǎn)，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。

　　返還險(xiǎn)不一定更合算

　　部分消費(fèi)者往往覺(jué)得買(mǎi)保險(xiǎn)不劃算，理由是“萬(wàn)一出事了，保險(xiǎn)公司肯定會(huì)理賠給我一筆錢(qián)。但如果沒(méi)有出事，保費(fèi)不就白交了嗎？”為此，一種還本的保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，業(yè)內(nèi)稱(chēng)之為返還型保險(xiǎn)。前文中劉小姐和譚先生遇到的都是這類(lèi)返還型保險(xiǎn)。有業(yè)內(nèi)人士透露，理財(cái)不傷本金是許多消費(fèi)者的訴求，因此很多保險(xiǎn)公司推出了返還型保險(xiǎn)，而且賣(mài)得比消費(fèi)型保險(xiǎn)更好。而與此相對(duì)的不返還的保險(xiǎn)，業(yè)內(nèi)稱(chēng)為消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　是否返還型保險(xiǎn)一定優(yōu)于消費(fèi)型保險(xiǎn)呢？潘滿(mǎn)虹表示未必。理由是，返還型保險(xiǎn)看似保本，但由于貨幣貶值，消費(fèi)者仍然付出了保障成本。所以返還型保險(xiǎn)不一定更劃算，但返還型保險(xiǎn)其實(shí)可作為積累成長(zhǎng)金、教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金等，另有用武之地，缺點(diǎn)是保障功能較弱。因此，她建議二者搭配使用。(記者 肖娟 通訊員 王志平）