醉駕記錄將納入銀行個(gè)人不良記錄！

日前，公安部交通管理局負(fù)責(zé)人曾表示：公安部門將協(xié)調(diào)保監(jiān)會、銀監(jiān)會等部門，與車輛保險(xiǎn)費(fèi)率和銀行個(gè)人誠信體系掛鉤，凡酒后駕駛發(fā)生重大事故或醉酒駕駛的，提高車輛保險(xiǎn)費(fèi)率，納入銀行個(gè)人不良記錄。

這意味著，該處罰實(shí)施后醉駕者不僅要被處以拘留扣車罰款記分，還會影響其日后向銀行申請貸款的審核。日前記者通過致電公安熱線電話咨詢，得知該處罰項(xiàng)目尚未開展實(shí)施；正像外界所知的那樣處于擬合作階段。

多付9萬，連累房貸申請

在打擊酒后駕車、醉酒駕車行為的同時(shí)，我們也重新關(guān)注銀行個(gè)人誠信系統(tǒng)這一問題。究竟銀行個(gè)人誠信體系將如何影響個(gè)人向銀行的貸款行為呢？

記者通過咨詢京滬一些知名貸款公司了解到，“前來借款的客戶經(jīng)常會由于個(gè)人的信用記錄差異，在申請貸款時(shí)被不同對待。如果信用記錄較差，四大國有銀行一般就不會放貸了。有時(shí)，一些小的股份制商業(yè)銀行會給予批準(zhǔn)，但即便批貸，其首付成數(shù)和利率也要比一般人高出很多。”

北京的張新就遇到了這樣的尷尬。張新就職于外企，任行政主管一職，月收入8000元。在2009年貸款購房利率和稅費(fèi)都比較優(yōu)惠的政策背景下，來北京打拼多年的張新動(dòng)了買房的心思，在看過了多套房之后，張新相中了位于和平里總價(jià)為110萬的兩居室，張新手頭積蓄不足以支付如此高的總房款，需向銀行貸款70萬左右。

于是，張新找到了京城某知名房貸機(jī)構(gòu)。然而，業(yè)務(wù)員在幫張新向銀行申請貸款時(shí)卻遇到了難題：張新向銀行遞交身份證、戶口本和婚姻狀況等材料后，銀行核實(shí)后發(fā)現(xiàn)張新之前曾有過4張信用卡且均有過幾次逾期記錄；這一結(jié)果讓張新被一些銀行拒之門外。

原來，張新從畢業(yè)后就陸續(xù)辦了四張信用卡，張新在享受信用卡提前消費(fèi)的樂趣時(shí)，卻沒有對按時(shí)還款給予足夠的重視，在四張信用卡的使用過程中均出現(xiàn)過逾期記錄，一是經(jīng)常把每張卡的還款日搞混，二是在外出差時(shí)沒辦法按時(shí)還款，張新最長的一次逾期長達(dá)近一個(gè)月。

小張這樣的不良信用記錄致使她被少數(shù)銀行拒絕了貸款申請，同意發(fā)放貸款的銀行要求張新必須支付30%的首付款，利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率5.94%，不能享受下浮七折的優(yōu)惠利率。

“偉嘉安捷”貸款公司的專業(yè)按揭顧問指出：“張小姐看中的這套房評估價(jià)約為90萬，銀行批貸額一般是以評估價(jià)來計(jì)算，張小姐的情況目前只能申請到七成的貸款，即90×0.7為63萬元，那么張小姐需支付110萬-63萬=47萬元的首付款；超出了張小姐原先的首付預(yù)期。

如果張小姐之前信用記錄良好的話，按照首套房優(yōu)惠政策來執(zhí)行的話，只需支付110萬-90萬×0.8=38萬元的首付款，可見，不良的征信記錄不僅讓張小姐不能享受4.158%的優(yōu)惠利率，還需多支付9萬元的首付款，增加了張小姐的前期購房壓力。”

這位專業(yè)按揭顧問向記者解釋稱，一般人們所持有的信用卡，如果出現(xiàn)連續(xù)3次逾期還款或者是累計(jì)6次逾期還款的情況就很危險(xiǎn)了，一般批貸審核較嚴(yán)格的銀行將不會發(fā)放借款人貸款。即便能夠批貸，其首付和利率也會有所上浮或者做出相應(yīng)調(diào)整。

40多次逾期記錄吃貸款“閉門羹”

相比張新，上海的王聰煥（化名）就不是這么萬幸了；8月初首付3成房款后至今都沒有銀行肯放貸給他，剩下的近100多萬剩余房款仍無著落；王面臨著違約的壓力。

談起王聰煥信用報(bào)告，四十幾次的逾期記錄至今令經(jīng)手其貸款申請的信貸員記憶猶新。小王是首付三成房款后前來銀行咨詢貸款的，把身份證和購房合同復(fù)印件等相關(guān)資料交齊后的第二天，信貸員告訴小王，他的個(gè)人信用記錄里竟然有四十多次逾期記錄，明細(xì)包括房貸13次，信用卡29次；至于貸款直接就給吃了閉門羹。

王聰煥并沒有放棄，繼續(xù)向其他銀行和貸款公司求助，其間也進(jìn)行了一些補(bǔ)救措施。常用的彌補(bǔ)辦法一般分四步：第一步，還款；第二步，拿到銀行開具的結(jié)清證明（還清所有逾期欠款后）；第三步，附上歷史還款明細(xì)（可以證明過去的逾期時(shí)間短暫）；第四步，附上書面聲明，針對明細(xì)中的“過失”解釋或澄清。不過，任他的聲明“檢討”多么誠懇深刻、悔不當(dāng)初，三個(gè)星期也沒有一家銀行肯松一松口。

愛護(hù)“經(jīng)濟(jì)身份證”

個(gè)人信用記錄好比現(xiàn)代社會人們的 “經(jīng)濟(jì)身份證”，如何愛護(hù)這第二張身份證呢？

合理正確的使用信用卡

信用卡持有人需記好每月到期還款日，按時(shí)還款，不要拖欠造成逾期，影響持卡人的人個(gè)信用記錄。廣發(fā)卡中心的專家強(qiáng)調(diào)說，相對于房貸、車貸這一類有抵押品的信貸產(chǎn)品而言，信用卡是一種無抵押的小額信貸產(chǎn)品，所以它的授信程度更取決于個(gè)人信用記錄的質(zhì)量。

注意不要將身份證外借

隨著數(shù)據(jù)庫的建設(shè)的逐步推進(jìn)。個(gè)人信用報(bào)告中還將記載個(gè)人的其它公共信息資料，比如住房公積金繳存信息、社會保障信息甚至生活中最瑣碎的水、電、煤氣等一切通過身份證可以辦理的收費(fèi)項(xiàng)目，都能夠在個(gè)人信用檔案中體現(xiàn)。銀行在審核借款人是否符合貸款要求時(shí)也會輕易查出來，所以借款人要養(yǎng)成在平時(shí)生活細(xì)節(jié)中積攢個(gè)人信用度的良好習(xí)慣。

已經(jīng)還貸的借款人不要逾期

據(jù)“偉嘉安捷”貸款專家的經(jīng)驗(yàn)提醒，一般一年中出現(xiàn)3次以下不良還款記錄，或者月供累計(jì)2-3個(gè)月逾期或者不還款，銀行將視情況對于惡意拖欠、逾期不還房貸者執(zhí)行處罰貸款利率基礎(chǔ)上加收30%-50%利息的規(guī)定，同時(shí)這些借款人會被銀行列入“黑名單”，申請貸款將十分困難。

個(gè)人信用報(bào)告查詢與解讀

個(gè)人信用報(bào)告，也就是我們通常所說的“信用記錄”的載體，是個(gè)人征信系統(tǒng)提供的最基礎(chǔ)產(chǎn)品。它記錄了客戶與所有銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息，只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù)，其在銀行登記過的基本信息和賬戶信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)，從而形成了客戶的信用報(bào)告。

我國目前商業(yè)銀行在審核客戶信用資質(zhì)時(shí)，主要依據(jù)的數(shù)據(jù)庫是央行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

央行系統(tǒng)采集信息主要來源于兩類機(jī)構(gòu)。

前者主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。

后者主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤�司等公共事業(yè)單位，這些單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。另外，還有來自法院、政府部門的信息；例如，民事經(jīng)濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。

不光銀行在放貸時(shí)需要審核我們的信用報(bào)告，為了及時(shí)準(zhǔn)確地掌握自己的信用狀況，個(gè)人也可以攜帶有效證件前往中國人民銀行各地分支行或征信中心查詢個(gè)人信用報(bào)告。

我們經(jīng)常聽到的“不良信用記錄”或者銀行“信用黑名單”，其實(shí)是指商業(yè)銀行根據(jù)各家不同風(fēng)險(xiǎn)評判標(biāo)準(zhǔn)對個(gè)人信用報(bào)告中出現(xiàn)的一些負(fù)面記錄給予的主觀否定。

商業(yè)銀行會根據(jù)個(gè)人的實(shí)際情況和其他信息對客戶的履約能力和意愿進(jìn)行綜合判斷上述負(fù)面信息，來確定欠款的性質(zhì)是惡意還是善意。

“各家銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)是銀行最核心的部分。”某不愿透露姓名的銀行信貸部負(fù)責(zé)人告訴記者，“各家銀行風(fēng)控會對客戶樣本進(jìn)行研究；對不同的客戶群體進(jìn)行分類，提煉出客戶特征、信用記錄與客戶還款行為的相關(guān)性，然后對各種客戶特征進(jìn)行權(quán)重分配，設(shè)計(jì)打分卡；對客戶的信用等級進(jìn)行評定。”

他還透露，雖然風(fēng)險(xiǎn)評判體系都是各家銀行核心部分，但一般商業(yè)銀行的信用評定標(biāo)準(zhǔn)都存在較大同質(zhì)性。

以某股份制銀行為例，其個(gè)人信用評分標(biāo)準(zhǔn)由四大類二十多個(gè)指標(biāo)組成，設(shè)AAA、AA、A+、A、B五個(gè)等級，內(nèi)容有申請人自然狀況、清償能力、保障能力和與銀行關(guān)系，評定結(jié)果由計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算生成，具體評級指標(biāo)分為基本分項(xiàng)目和減分項(xiàng)目。

減分項(xiàng)目為借款人具有不良信用記錄或核實(shí)情況不符時(shí)要進(jìn)行減分處理。

基本分項(xiàng)目包括自然狀況、清償能力和保障能力，滿分100分；其中申請人自然狀況45分、清償能力40分、保障能力8分、信用狀況中與銀行的良好關(guān)系記錄和業(yè)務(wù)記錄7分。

所以，如果想要優(yōu)化自己的信用等級，以更高的效率貸到更多的錢，那就請為上述這些中你所具備的有利要素提供充分的證明吧。

如何提升你的個(gè)人信用度？

提高你的學(xué)歷。要擁有技術(shù)職稱，社會地位高、聲譽(yù)好的高級工程師、經(jīng)濟(jì)師、會計(jì)師、優(yōu)秀教師更易受銀行垂青。

要有一份穩(wěn)定的工作，一份足夠好的薪水，在銀行眼中，借款人單位的性質(zhì)和效益，是一筆巨大的無形資產(chǎn)，公務(wù)員、教師、醫(yī)生以及一些壟斷性國企的職員，往往能獲得較高的信用額度。

多向銀行借錢并按期歸還，具體辦法包括辦信用卡、房貸等。

要擁有一套產(chǎn)權(quán)屬于自己的住房，租房客并不受銀行青睞。

要擁有良好的信用記錄，即便你足夠有錢，也要通過向銀行借錢來累積信用， 這也就是為什么負(fù)翁信用度高過富翁的原因。

擁有完美的婚姻，已婚育子事業(yè)穩(wěn)定者，要比單身者更受銀行青睞。（王瑤）