記者：

　　網友計算，假如月薪是一萬元，交滿30年養老金，60歲退休，則需要花27年拿回本金，屆時已經是87歲，而社會的平均預期壽命是74歲。請問該算法是否合理?如何衡量我們繳納社保是否劃算?

　　褚福靈：

　　網友關心養老保險待遇的領取，尤其關系參保繳費是否劃算等，是可以理解的。該文計算沒有考慮工資變化、基金增值、養老金調整、人均預期壽命不斷延長、參保人員的病殘待遇、遺屬待遇等因素，計算是比較粗放的，很難說明任何問題。

　　基本養老保險的繳費工資基數通常是統籌地區上年職工平均工資的60%—300%，有些地方的最低繳費工資基數為上年職工平均工資的40%。因此，每個人的繳費工資基數并不相同。為了測算繳費與領取的之間的關聯，可以假設參保人始終按平均工資繳費，以便于分析測算。

　　假設參保人始終按當地職工平均工資為基數繳費，單位繳費費率為20%，個人繳費為8%，60歲為領取養老金年齡，統籌養老金每繳費1年領取一個百分點，個人賬戶養老金計發月數為139。并假設未來40年的工資平均增長率為3%，基金平均增值率為3%，養老金平均調整率為3%。

　　測算結果是：繳費15年的養老金替代率為26%，繳費30年的養老金替代率為51%，繳費40年的養老金替代率為68%。

　　測算結果同時顯示，60歲退休領取養老金10-12年，個人賬戶資金全部領完;領取養老金15年左右時，統籌基金部分也將全部領取。

　　結論是：繳費時間長，領取的養老金替代率高;在正常預期壽命情況下，比如73-75歲，個人賬戶基金與統籌基金部分將被全部領取。分析認為，現行制度設計是基本合理的。 參加養老保險不僅能夠確保按月得到隨經濟發展、物價上漲而不斷調整的養老金待遇，實現老有所養，解除老年的后顧之憂;同時，如果參保人在退休之間失去工作能力，在一定條件下還能得到病殘津貼待遇;如果參保人身亡，生前贍養的親屬可以得到遺屬待遇。從此意義上講，養老保險待遇不僅僅包括養老金，還有病殘待遇與遺屬待遇。在判斷參加養老保險是否劃算時，應當全面分析相關因素。

　　同時，如果參保人在退休前移居國外或者身亡等，個人賬戶部分將退還本人或者有繼承人繼承;如果退休后身亡，個人賬戶余額將有繼承人繼承。因此，個人繳費最終受益于個人，不存在繳費吃虧的問題。

圖片來自:網友博客截圖
 

　　記者：

　　該博文稱，“社保其實就是龐氏騙局，龐氏騙局的特征就是下家給上家交錢，等到找不到足夠的下家，整個騙局就要破產”，您如何看待?

　　褚福靈：

　　以上看法是片面的，有害的，必須旗幟鮮明，堅決澄清。

　　世界有160多個國家依法建立了基本養老保險制度，實現了老有所養，是人類文明進步的重要標志，并取得了明顯成效。基本養老保險制度遵循大數定律，互助共濟，使民眾享受社會保險產生的福利效應。

　　基本養老保險具有普惠性，國家對基本養老保險實行稅收優惠政策，給予必要資金支持，承擔基金不足以支付時的兜底責任。我國確保了養老金的按時足額發放，并一直在提高養老金水平。因此，基本養老保險制度是國家信用，是以國家經濟發展為基礎的，是關乎國運、惠及民生的重大舉措。